债务人财产线索摸排实战指南 债务关系合法性确认关键要点解析 讨债谈判策略与话术高效运用技巧 债务诉讼时效补救措施全攻略 分期还款方案设计实操手册

确认债务关系合法性是催收工作的 步。准备材料时务必收集完整的书面证据，包括原始借条、合同、转账凭证、对账单等。特别注意检查借条上的关键要素：借款人身份证号码必须与身份证一致，借款金额要同时用大小写注明，利息约定不得超过LPR四倍。遇到只有口头约定的情况，可以通过电话录音、微信聊天记录等补充证据，但要注意录音前要表明身份和通话目的。

财产线索摸排需要掌握系统方法。先从公开渠道查起，通过执行信息公开网查询债务人涉诉情况，用天眼查等工具查看股权结构。实地走访时重点观察办公场所的租赁情况、库存商品、生产设备等。与债务人公司员工交流时，可以假装客户询问发货周期、付款方式等获取有用信息。特别注意债务人的资金流向，通过分析银行流水中的频繁交易对手，往往能找到关联公司或隐匿财产。

谈判前要做好充分准备。提前整理好债务凭证复印件，准备三套不同强度的还款方案。开场要控制情绪，用"王总，今天来是想和您商量下这笔款项的解决方案"这样的中性表述。遇到推诿时，可以回应"理解您的难处，但合同约定的付款时间已经过了半年，您看能不能先解决一部分"。适时出示准备好的法院判决书复印件或执行申请书草稿，但不要直接威胁。

诉讼时效补救要抓住关键节点。对于即将过时效的债务，立即通过EMS邮寄催款函，内件写明"要求偿还XX年XX月XX日借款XX元"，保留邮寄凭证和妥投记录。也可以通过微信发送明确追讨意思表示的信息，如"张经理，2019年5月的50万货款请在本月底前支付"。已经超时效的，可以尝试与债务人签订新的还款协议，注意新协议要包含具体金额和还款期限。

设计分期方案要把握三个原则。首付款比例不低于30%，这对后续还款有心理暗示作用。分期期限一般控制在6个月以内，特殊情况不超过1年。一定要设置违约条款，比如"任何一期逾期，剩余款项视为全部到期"。方案文本要简明扼要，重点条款加粗显示，还款日期更好 约定在债务人资金回笼期后一周左右。同时准备两份方案，谈判时先拿出条件较严格的版本。

现场催收要注意方式方法。两人一组行动，着商务便装，避免黑色西装等容易引起对抗的着装。到达现场后先观察环境，选择会议室等半开放场所交谈。随身携带录音笔，但应提前告知"为保障双方权益，本次沟通会录音"。遇到激烈对抗时立即终止谈话，改为"那我们通过正式法律途径解决"。重要谈话内容当天整理成备忘录，通过邮件或微信发送给对方确认。

对付失联债务人有特殊技巧。通过114查询注册地电话，冒充快递员或客户获取最新联系方式。到工商注册地址实地查看，向物业、邻居打听动向。查找债务人的社交媒体账号，关注其最新动态。对于个体工商户，早晨开店时上门成功率更高 。联系债务人的亲属时要特别注意措辞，可以说"麻烦转告他有个合作事项需要确认"。

执行阶段要重点查控三类财产。银行账户优先冻结基本户，其次是最近三个月有频繁交易的账户。房产信息到不动产登记中心查询，特别注意备案但未办证的期房。对于机器设备，要现场查看并拍照，确认是否被抵押。提交执行申请时，一并提交财产线索清单和查控申请，写明需要法院调查的具体事项。

处理企业债务要关注特殊节点。月底财务关账前一周催收效果较好，年底清账时期高层更关注债务问题。上市公司在发布年报前对坏账处理更积极。遇到企业改制、并购等重大变更时，要及时主张债权并做好登记。催收过程中可以适当关注债务人的新产品发布、融资消息等利好，选择其资金相对宽裕的时机施压。

小额分散债权适合打包处理。将同区域或同行业的多个小额债权打包委托，降低催收成本。制作统一的催收函模板，批量邮寄。对于个体工商户集中的市场，可以采用"巡回催收"方式，集中时间逐个上门。5万元以下的债权建议采用电话催收为主，配合短信、微信提醒，注意通话要控制在3分钟内，重点明确还款金额和期限。

债务人出现还款意愿时要快速响应。立即准备书面还款协议，使用"鉴于债务人自愿还款"的表述，避免使用"拖欠""违约"等刺激性词语。同意减免部分利息的，要写明"债权人自愿放弃XX元利息"。大额还款必须通过银行转账，备注"还款"字样。收到首期款后，要及时发送收据并适当给予正反馈，如"感谢您的配合，期待继续良好合作"。

遇到暴力威胁要立即终止催收。随身不要携带任何可能被误认为凶器的物品。在债务人场所发现可疑人员或物品时，找借口立即离开。保留所有威胁证据，包括录音、监控录像等，及时报警处理。事后要完整记录事件经过，由在场人员共同签字确认。对于有暴力倾向的债务人，后续只通过书面和司法途径追讨。

跨国债务处理要注意法律差异。先通过涉外律师查询债务人所在国的债权保护期限，有些 普通债权时效长达10年。催收函件要准备中英文版本，通过国际快递送达并保留凭证。对于有跨境业务的企业债务人，可以尝试在其主要出口国申请财产保全。涉及港澳台地区的债务，要特别注意两岸三地不同的司法互助安排。

网络借贷催收要合规操作。严禁使用"呼死你"等软件轰炸，每天催收电话不超过3个。联系第三人只能核实信息，不得透露具体债务内容。短信催收要使用实名注册号码，内容限定为还款提醒。遇到失联情况，可以通过合法渠道查询社保、公积金缴纳信息寻找线索。所有催收过程必须全程留痕，通话录音保存至少2年。