欠债人财产追查与冻结：债权人追回欠款的关键步骤

债权人要回欠款的核心，从来不是拿到胜诉判决书，而是找到欠债人藏起来的财产，再把这些财产“锁死”不让转移。很多人赢了官司却拿不到钱，问题就出在“不会查财产”和“没及时冻财产”上。我处理过几百起债务案件，总结了一套能立刻用的财产追查和冻结流程，每一步都对应具体操作，照做就能提高回款概率。

先讲最关键的财产追查——你得先知道对方有什么钱、什么房、什么车，不然冻结就是空谈。首先查银行账户，这是最直接的现金来源，但银行不会给个人查，必须用法院的调查令。你要做的是，拿到立案通知书当天，就找承办法官要《调查令申请书》，申请书里要写清楚这几点：欠债人的身份证号（必须准确，错一个字都查不到）；你知道的对方常用银行（比如对方之前给你打款的银行、社保缴纳的银行）；要查近3年的交易流水（因为转移财产通常发生在起诉前1-2年）。如果不知道对方的银行账号，没关系，调查令可以写“查询欠债人在XX银行（列你知道的几家，比如工行、建行、招行）开立的所有账户及近3年流水”。拿到调查令后，你带着自己的身份证、调查令去银行柜台，银行会给你打印账户清单和流水——重点看流水里的大额转出（比如转给配偶、子女、朋友的大额资金）、定期存款、理财账户，这些都是可以冻结的财产。我去年帮一个客户查银行流水，发现对方每月15号有一笔5万的进账（是公司分红），我们立刻冻了这个账户，第二个月就收到了5万回款。

然后查房产，这是最有价值的财产，但很多人不知道怎么查全。你需要去不动产登记中心，同样要带法院调查令（或者起诉后让法院发《协助查询通知书》）。查的时候要注意三点：查“全名下”房产，不管是住宅、商铺还是写字楼，只要在对方名下都要查；查“抵押情况”——如果房产有银行贷款，拍卖后的钱要先还银行，剩下的才能给你；查“查封情况”——如果已经被其他法院查封，你只能轮候，回款顺序靠后。怎么知道对方有没有房产？其实有很多线索：比如对方的户口本地址、朋友圈里发的 home 照片、之前跟你提过的房产位置，把这些线索写进调查令，不动产中心会帮你核对。比如我之前有个客户，知道欠债人在杭州有套学区房，但不知道具体地址，我让他把欠债人的孩子上学的学校告诉我，然后去学校所在区的不动产中心查，果然查到了那套房产——后来拍卖了120万，客户拿回了80万欠款。

再查车辆，车辆容易转移，所以查到后要立刻冻。查车辆要去车管所，同样用调查令，需要欠债人的身份证号和车牌号（如果有的话）。如果没有车牌号，就查“对方名下所有机动车信息”，车管所会给你列出来车型、车牌号、登记日期。查到后要注意：车辆的价值要看“残值”——比如一辆开了5年的宝马，新车50万，残值可能只有20万，你要算清楚冻结这辆车值不值得（比如你的债权是10万，冻一辆20万的车刚好）。另外，车辆如果在外地，比如欠债人是上海人，但车登记在苏州，没关系，你可以让法院发异地协助执行通知书，苏州车管所会配合冻结。我有个客户，查到对方有辆奔驰车在南京，我们让上海法院发了协助执行通知书，南京车管所当天就冻了，后来对方主动联系我们还钱，说“车被冻了没法做生意”。

接下来是容易忽略的财产：股权和应收账款。查股权要去工商登记机关（现在叫市场监管局），用调查令查对方在哪些公司有股权，股权比例多少，公司有没有实缴资本。比如对方是一家科技公司的大股东，占股40%，实缴了100万，那这40万股权是可以冻结的——冻结后对方不能转让股权，也不能分红，等执行的时候可以拍卖股权。我之前处理过一个案子，对方是一家餐饮公司的股东，占股30%，我们冻了他的股权后，公司其他股东怕影响经营，主动替他还了20万欠款。查应收账款更关键，比如对方是做建材生意的，有客户欠他50万货款没付，这笔钱就是你的“潜在回款”。怎么查？你需要让法院给对方的客户发《协助调查函》，问“有没有欠欠债人钱”，如果客户承认有，你可以申请冻结这笔应收账款，让客户直接把钱打给法院。我去年有个客户，欠债人是做工程的，有个地产公司欠他80万工程款，我们冻结后，地产公司直接把钱打给了法院，客户很快拿到了欠款。

还有移动支付账户，比如支付宝、微信，现在很多人把钱存在里面，这部分也能查能冻。查支付宝需要向法院申请调查令，然后联系支付宝的法务部门（电话是95188转法务），提供调查令和欠债人的身份证号，支付宝会把对方的账户余额、交易流水给你。微信同理，联系腾讯法务部（电话是0755-83765566），同样要调查令。冻结的话，法院可以直接发协助执行通知书给支付宝、微信，冻住账户里的钱——比如对方微信里有5万，冻了之后他就没法发红包、转账了，只能进不能出。我有个客户，查到对方支付宝里有3万，冻了之后对方第二天就把钱还了，说“没法用支付宝付款，生意做不下去”。

再讲冻结的具体操作——查到财产后，必须立刻“锁死”，不然对方分分钟转移。首先是冻结的时机：更好 在起诉的同时申请“诉中财产保全”，或者起诉前申请“诉前财产保全”（但诉前保全需要你提供更明确的财产线索，比如准确的银行账号、房产地址）。申请保全需要准备什么？《财产保全申请书》——写清楚你要冻的财产是什么（比如“冻欠债人在中国工行XX支行的账户，账号XXX，金额10万”）；担保——法院要求你提供相当于保全金额的担保，比如你要冻10万，就得提供10万的担保金，或者用房产、保单做担保（现在很多保险公司有“诉讼保全责任险”，一年保费大概是保全金额的1%，比如10万保费1000块，比交现金划算）；财产线索清单——把你查到的银行账户、房产、车辆信息列清楚，附在申请书后面。我有个客户，起诉时申请了诉中保全，冻了对方的银行账户，对方收到传票后立刻联系我们，说“愿意还钱，把账户解冻吧”，两周后就拿到了全部欠款。

冻结的范围要注意：不能超过你的债权金额。比如你借了对方10万，利息2万，总共12万，你只能冻对方12万的财产——如果对方有个20万的银行账户，你只能冻12万，剩下的8万对方可以用；如果对方有套100万的房产，你可以冻整套，因为房产没法拆分，但拍卖后超过12万的部分要还给对方。另外，冻结期限很重要：银行账户冻结1年，房产冻结3年，车辆冻结2年，微信支付宝冻结1年。快到期的时候，你要提前1个月向法院申请续冻——比如银行账户快到1年了，你要写《续行财产保全申请书》，不然期限一到，对方就能把钱转走。我之前有个客户，冻了对方的银行账户，结果忘了续冻，对方把钱转走了，后来再找就找不到了，特别可惜。

如果对方已经转移了财产怎么办？比如起诉前对方把房产卖给了自己的弟弟，价格只有市场价的一半，这时候你可以向法院申请“撤销权诉讼”——要求撤销这笔交易，把房产拿回来。需要什么证据？交易时间在你起诉前1年内（或者对方明知欠你钱还转移）；交易价格明显低于市场价（比如市场价100万，他卖了50万）；买方是对方的近亲属（比如弟弟、配偶），没有实际支付房款。这些证据怎么收集？比如查房产交易的网签合同（去不动产中心查）、查买方的银行流水（有没有给对方打款）、查对方和买方的亲属关系（去派出所查户籍档案）。只要证据充足，法院会撤销交易，房产重新回到对方名下，你就能冻了。我去年处理过一个案子，对方把房产卖给了妹妹，价格只有市场价的40%，我们收集了网签合同、妹妹的银行流水（没打款）、亲属关系证明，法院撤销了交易，后来房产拍卖了80万，客户拿回了全部欠款。

还有一些实用技巧，能帮你查到更多财产：比如查对方的社保缴纳记录——去社保局用调查令查，能查到对方的工作单位，然后去单位查他的工资卡账户（工资卡是最稳定的现金来源）；比如查对方的税务记录——去税务局查，能查到对方的经营收入（比如开了家公司，每年营收多少），有没有隐藏的利润；比如查对方的网购记录——用调查令查淘宝、京东的收货地址，能查到对方的常用住址，可能有房产或者车辆；比如查对方的公积金——有些地方可以执行公积金（比如北京、上海），你可以向法院申请冻对方的公积金账户，提取里面的钱还债（但要留够对方的基本生活费用）。我有个客户，查到对方公积金里有15万，申请执行后，法院提取了12万（留了3万给对方生活），刚好覆盖了债权。

最后提醒几点：行动要快——从起诉到冻结，更好 不要超过1个月，因为对方一旦知道你要起诉，会立刻转移财产；证据要留痕——所有查到的财产线索（比如银行流水、房产查档记录）都要复印一份，留在自己手里，万一法院弄丢了，你还有备份；盯着法院执行——冻结后，要经常问法官“有没有冻上”，比如银行账户，要问“是不是足额冻结”（比如你冻10万，对方账户里有15万，那就是足额；如果只有5万，就是不足额，得再找其他财产）；不要放弃——即使对方说“我没钱”，也要查，因为很多财产是隐藏的，比如以他人名义持有房产、用配偶的账户存现，只要你用心查，总能找到线索。

其实，追债的本质就是“跟时间赛跑”“跟对方的小聪明赛跑”——你比他快一步查到财产，比他早一步冻结，就能拿到钱。我见过很多债权人，因为犹豫、不懂流程，错过了更佳 时机，最后钱没要回来；也见过很多债权人，按照这套流程做，很快就拿到了欠款。记住：财产不会自己跑出来，你得主动查，主动冻，才能把钱拿回来。